Quels prêts sociaux sont vraiment à 0 % ?
En France, les prêts sans intérêt relèvent surtout de l'action sociale des CAF, des prêts d'honneur des réseaux d'aide à la création d'entreprise et du PTZ pour une résidence principale. Chaque dispositif a son guichet, ses critères et ses montants.
Action sociale des CAF : un prêt sans intérêt local
Les prêts d'action sociale des CAF sont en général sans intérêt et remboursés par retenue sur les prestations. La CAF du Nord prête jusqu'à 1 500 € pour l'équipement lorsque le quotient familial ne dépasse pas 950 €, dans la limite des fonds disponibles.
Haut-Rhin, Calvados : des plafonds différents
La CAF du Haut-Rhin plafonne son prêt à 1 000 € pour un QF jusqu'à 850 €, tandis que la CAF du Calvados finance l'installation jusqu'à 1 600 €. Les conditions détaillées figurent dans le prêt CAF pour l'installation dans un logement.
Prêt d'honneur mobilité dans le Doubs
Dans le Doubs, la CAF accorde un prêt d'honneur mobilité jusqu'à 4 000 € sans intérêt, avec un quotient familial jusqu'à 900 € et un remboursement en 48 mois au plus. Dans ce département, un travailleur social instruit obligatoirement la demande.
Assistants maternels : un taux à faire confirmer
Le prêt à l'amélioration du lieu d'accueil de la CAF du Nord atteint 10 000 €, dans la limite de 80 % du coût des travaux, sur 120 mensualités au plus. Son taux n'est pas affiché : demandez-le à la caisse.
Créer son entreprise grâce au prêt d'honneur
Initiative France accorde, par ses 204 associations locales, un prêt personnel à 0 % et sans garantie au créateur ou repreneur. Ce prêt sert souvent de levier bancaire, comme l'explique le prêt d'honneur pour la création ou la reprise d'entreprise.
Initiative Brocéliande en chiffres
En 2025, Initiative Brocéliande a accordé 495 506 € de prêts d'honneur à 75 entrepreneurs. Son prêt création-reprise va de 2 000 € à 10 000 € à 0 %, et chaque euro a accompagné près de 13 € de prêt bancaire.
Prêt d'honneur Quartiers : 1 000 à 15 000 €
Le prêt d'honneur Quartiers, lié au plan Entrepreneuriat Quartiers 2030, va de 1 000 € à 15 000 € pour les porteurs de projet résidant en QPV ou y installant leur siège. L'enveloppe annoncée par Initiative France atteint 150 millions d'euros sur trois ans.
PTZ : l'achat immobilier sans intérêt
Pour une première résidence principale, le PTZ reste le seul prêt immobilier d'État à 0 %, sur 25 ans au plus avec un différé possible selon les revenus. Pour la rénovation, l'éco-prêt à taux zéro suit des règles distinctes.
Action Logement : taux réduit, jamais nul
Action Logement ne prête pas à 0 % : prêt accession jusqu'à 30 000 € à 1 % fixe sur 25 ans au plus, depuis le 1er septembre 2023, et prêt travaux jusqu'à 10 000 € à 1,5 % sur 10 ans.
Secours et microcrédit au CCAS
Le CCAS accorde plutôt un secours ou oriente vers un microcrédit. À Grenoble, le pôle inclusion financière étudie des projets de voiture, d'équipement, de santé ou de formation, et aide aussi à renégocier des prêts ou à monter un dossier de surendettement.
Trouver le guichet compétent
Les Points conseil budget, gratuits et confidentiels, et le 34 14 de la Banque de France orientent vers les prêts sans intérêt existant localement. Le guide général des prêts sociaux recense aussi les dispositifs à taux réduit.
Obtenir un prêt à 0 % : le chemin concret
- Calculer son quotient familial dans l'espace allocataire et lire les prêts d'action sociale proposés par sa CAF départementale.
- Définir précisément l'objet du prêt : équipement, installation, mobilité, création d'entreprise ou achat immobilier, car chaque objet a son guichet.
- Contacter un travailleur social de la CAF, du département ou du CCAS lorsque le prêt exige une évaluation sociale.
- Réunir devis, budget mensuel et justificatifs de ressources, puis déposer la demande avant tout achat ou signature.
- Pour une entreprise, rencontrer la plateforme Initiative France locale et préparer un plan de financement associant prêt d'honneur et prêt bancaire.
- Pour un achat immobilier, demander à la banque une simulation incluant le PTZ et, pour un salarié du privé, le prêt accession Action Logement.
- Relire l'échéancier et vérifier que la retenue sur prestations ou la mensualité laisse un reste à vivre suffisant.
Taux et montants comparés (indicatif)
| Dispositif | Taux | Montant ou durée |
|---|---|---|
| Prêt équipement, CAF du Nord | Sans intérêt | Jusqu'à 1 500 €, QF ≤ 950 € |
| Prêt d'honneur mobilité, CAF du Doubs | Sans intérêt | Jusqu'à 4 000 €, 48 mois au plus |
| Prêt création-reprise, Initiative Brocéliande | 0 % | De 2 000 € à 10 000 € (2025) |
| Prêt d'honneur Initiative France | 0 %, sans garantie | Selon la plateforme locale |
| Prêt accession Action Logement | 1 % fixe depuis septembre 2023 | Jusqu'à 30 000 €, 25 ans au plus |
| Prêt travaux Action Logement | 1,5 % fixe | Jusqu'à 10 000 €, 10 ans au plus |
Justificatifs pour un prêt sans intérêt
- Attestation de quotient familial ou de paiement délivrée par la CAF
- Dernier avis d'imposition du foyer
- Devis professionnel, facture pro forma ou bon de commande
- Budget mensuel signé : ressources, charges fixes, crédits en cours
- Rapport du travailleur social lorsque la caisse l'exige
- Plan de financement et prévisionnel pour un prêt d'honneur
- Relevé d'identité bancaire et pièce d'identité
Erreurs qui coûtent cher en cherchant un prêt à 0 %
- Présenter un prêt Action Logement comme un prêt sans intérêt : il est à 1 % ou 1,5 %, et l'assurance facultative augmente encore le TAEG.
- Acheter le bien avant l'accord de la CAF, alors que les prêts d'action sociale se demandent en principe avant la dépense, devis à l'appui.
- Considérer un prêt CAF comme un droit : il est accordé dans la limite des fonds disponibles, selon les règles propres à chaque caisse.
- Se fier à un site promettant un prêt à 0 % contre des frais d'ouverture : selon l'ACPR, plus de 73 % des offres frauduleuses usurpent l'identité d'un établissement autorisé.
- Oublier l'étape du travailleur social pour un prêt sur projet, comme le prêt d'honneur mobilité du Doubs : le dossier reste alors incomplet.
- Additionner plusieurs petites mensualités sans en calculer le total face aux ressources, au risque de déséquilibrer le budget du foyer.
Prêt sans intérêt : réponses aux questions courantes
Existe-t-il un prêt social à taux zéro pour tout le monde ?
Non. Les prêts sans intérêt sont ciblés : allocataires sous un plafond de quotient familial pour la CAF, créateurs d'entreprise pour les prêts d'honneur, primo-accédants pour le PTZ. Chaque organisme fixe ses conditions et prête dans la limite de ses fonds.
Le prêt Action Logement est-il sans intérêt ?
Non. Le prêt accession est à 1 % fixe hors assurance depuis le 1er septembre 2023, et le prêt travaux à 1,5 % fixe. Ce sont des prêts à taux réduit, souvent avantageux face au marché, mais pas des prêts à 0 %.
Comment rembourse-t-on un prêt CAF sans intérêt ?
Le plus souvent par une retenue mensuelle sur les prestations versées par la CAF. La durée dépend de la caisse et du montant ; dans le Doubs, le prêt d'honneur mobilité se rembourse en 48 mois au maximum.
Un prêt d'honneur doit-il être remboursé ?
Oui. C'est un prêt personnel à 0 % et sans garantie, mais il se rembourse. Accordé à la personne qui crée ou reprend l'entreprise, il est apporté au projet pour renforcer les fonds propres et faciliter l'obtention d'un prêt bancaire.
Qui contacter pour un prêt sans intérêt près de chez soi ?
La CAF du département, un travailleur social du CCAS ou du conseil départemental, un Point conseil budget, ou la plateforme Initiative France locale pour un projet d'entreprise. Le 34 14 de la Banque de France oriente aussi vers ces interlocuteurs.
Sources officielles vérifiées
- CAF du Doubs – Prêt d'honneur mobilité — Exemple officiel de prêt CAF sans intérêt : jusqu'à 4 000 €, quotient familial plafonné et passage par un travailleur social.
- CAF du Nord – Prêt équipement — Conditions du prêt équipement mobilier et ménager de la CAF du Nord, avec plafond de quotient familial et montant maximal.
- Action Logement – Taux, montants et durées — Tableau officiel des taux d'Action Logement, qui montre des prêts à 1 % ou 1,5 % plutôt qu'à zéro.
- Initiative France – Entrepreneuriat Quartiers 2030 — Communiqué présentant le prêt d'honneur Quartiers, de 1 000 à 15 000 €, et le réseau des associations locales.
Information générale mise à jour en octobre 2026 : l’octroi d’un prêt dépend d’une étude de solvabilité et les aides sociales dépendent de leurs règles propres, souvent locales. Aucune page de ce site ne constitue une promesse d’acceptation.