PTZ 2026 : acheter sa résidence principale avec un prêt sans intérêt

Qui peut prétendre au PTZ ?

Le PTZ s'adresse aux ménages qui n'ont pas possédé leur résidence principale au cours des deux dernières années et dont les revenus restent sous un plafond fixé par zone. Il complète toujours un prêt principal et ne finance jamais seul l'achat.

Neuf ou ancien : les logements visés depuis avril 2025

Selon les règles présentées pour 2026 par les réseaux immobiliers, la réforme d'avril 2025 a ouvert le PTZ au neuf sur tout le territoire, en appartement comme en maison individuelle, tandis que l'ancien avec travaux reste finançable sous conditions, à confirmer sur service-public.fr.

Un dispositif prolongé jusqu'à fin 2027

Le PTZ est annoncé comme prolongé jusqu'au 31 décembre 2027. Les ajustements prévus pour 2026 figuraient dans le projet de loi de finances, pour les offres émises à partir du 1er janvier 2026 sous réserve d'adoption : la banque applique le texte définitivement voté.

Revenus retenus : la règle du neuvième

Le revenu pris en compte est le revenu fiscal de référence de l'année N-2 de toutes les personnes appelées à occuper le logement. L'ANIL rappelle qu'on retient le montant le plus élevé entre cette somme et le neuvième du coût total de l'opération.

Zones A, B1, B2 et C

Les plafonds de revenus et le montant finançable varient selon la zone où se situe le logement et selon la taille du foyer. Le coût d'opération retenu pour le calcul est lui-même plafonné par l'article D31-10-10 du code de la construction et de l'habitation.

Durée et différé de remboursement

Le PTZ peut s'étaler jusqu'à 25 ans. Les ménages des tranches de revenus les plus basses bénéficient d'un différé pouvant atteindre 15 ans, pendant lequel seul le prêt principal est remboursé ; les tranches supérieures commencent à rembourser plus tôt.

Associer le prêt Action Logement

Les salariés d'une entreprise privée non agricole d'au moins 10 salariés peuvent ajouter le prêt accession Action Logement : jusqu'à 30 000 € à 1 % fixe hors assurance, sur 25 ans au plus, souvent combiné au PTZ dans les plans de financement sans apport.

Location-accession : PTZ et PSLA ensemble

Le PTZ peut se cumuler avec un prêt social location-accession (PSLA) pour le même logement, au moment de la levée d'option. Les ressources s'apprécient alors avec la même méthode, d'après l'analyse juridique de l'ANIL consacrée aux opérations 2024.

Quel taux pour le prêt principal ?

Le crédit bancaire associé reste soumis au taux d'usure, assurance comprise. Au 1er octobre 2026, la Banque de France le fixe à 5,40 % pour un prêt immobilier à taux fixe d'au moins 20 ans.

Autres prêts aidés à combiner

Selon le profil, le plan peut reposer sur un prêt d'accession sociale (PAS), réservé aux revenus modestes et distribué par les banques conventionnées. Les parents qui achètent après des années de location trouveront d'autres pistes parmi les prêts sociaux pour les familles.

Démarche auprès des banques

Le PTZ se demande à la banque qui accorde le prêt principal, si elle a signé une convention avec l'État. Elle vérifie la zone, les revenus et la primo-accession, puis intègre le PTZ à l'offre soumise au délai de réflexion de dix jours.

Se faire conseiller gratuitement

Pour situer le PTZ parmi les autres prêts sociaux et aidés en France, l'ADIL du département propose un conseil gratuit et neutre sur le plan de financement. Elle n'accorde aucun prêt mais aide à comparer les offres écrites reçues des banques.

Obtenir un PTZ : le parcours

1. Vérifier que vous n'avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédant la demande.
2. Identifier la zone du logement (A, B1, B2 ou C) et réunir les avis d'imposition N-2 de tous les futurs occupants.
3. Calculer le coût total de l'opération et comparer son neuvième à la somme des revenus fiscaux de référence du foyer.
4. Demander une simulation à plusieurs banques conventionnées et, pour les salariés du privé, une étude du prêt accession Action Logement.
5. Faire relire le plan de financement par l'ADIL avant de signer le compromis ou le contrat de réservation.
6. Envoyer le dossier Action Logement au moins 30 jours ouvrés avant la signature chez le notaire si ce prêt complète le montage.
7. Recevoir l'offre de prêt, respecter le délai de réflexion, puis signer l'acte authentique chez le notaire.

Ce qui compose le financement

Pièces à réunir pour la banque

• Avis d'imposition N-2 de chaque futur occupant du logement
• Pièces d'identité et livret de famille ou justificatif de PACS
• Justificatif de domicile et, pour un locataire, quittances récentes
• Compromis de vente ou contrat de réservation en VEFA
• Devis détaillés si l'achat dans l'ancien comporte des travaux
• Trois derniers bulletins de salaire et contrat de travail
• Relevés de compte des trois derniers mois
• Attestation de l'employeur pour le prêt Action Logement

Erreurs et pièges à éviter

• Croire que le PTZ finance seul l'achat : il vient toujours en complément d'un prêt principal, et la banque peut refuser l'ensemble si l'endettement paraît trop lourd.
• Se fier à des quotités ou à des plafonds 2026 lus sur un blog : seul le barème officiel appliqué par la banque à la date de l'offre fait foi.
• Oublier le délai de 30 jours ouvrés exigé par Action Logement avant la signature notariée, ce qui fait perdre le prêt à 1 % prévu dans le montage.
• Payer un courtier ou un prétendu conseiller PTZ avant toute offre : un intermédiaire en crédit doit être immatriculé à l'ORIAS et ne peut rien encaisser avant le déblocage des fonds.
• Déclarer un logement comme résidence principale puis le mettre en location : le PTZ impose l'occupation personnelle, et un changement d'usage non autorisé peut entraîner son remboursement anticipé.

Vos questions sur le PTZ

Information générale mise à jour en octobre 2026 : l’octroi d’un prêt dépend d’une étude de solvabilité et les aides sociales dépendent de leurs règles propres, souvent locales. Aucune page de ce site ne constitue une promesse d’acceptation.