Le FICP en quelques mots
Le fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, géré par la Banque de France, recense les retards caractérisés sur un crédit ou un découvert et les dossiers de surendettement. En 2025, il a enregistré 914 997 inscriptions, en hausse de 0,7 %.
« Faux en théorie, souvent vrai en pratique »
La Banque de France résume ainsi l'idée qu'un fiché ne pourrait plus emprunter. Aucune loi n'interdit le crédit, mais les prêteurs doivent consulter le fichier avant la plupart des crédits, et l'inscription pèse souvent dans leur décision.
Ce que révèle le relevé
Le relevé indique le nombre d'incidents et d'établissements déclarants, les références des contrats, les dates d'inscription et de radiation, la nature du crédit et, le cas échéant, la mesure de surendettement. Il se demande gratuitement à la Banque de France.
Carte et chéquier conservés
Contrairement au fichier central des chèques, le FICP ne retire ni carte ni chéquier : la personne inscrite garde son compte et ses moyens de paiement. L'interdiction bancaire, traitée dans le guide des fiches Banque de France, obéit à d'autres règles.
Prêts CAF : des critères locaux
Les prêts d'action sociale de la CAF suivent des règles fixées localement : quotient familial, objet du prêt, fonds disponibles. La CAF du Doubs demande même la preuve d'un refus de la banque principale pour son prêt d'honneur mobilité de 4 000 € au plus.
Surendettement : l'accord de la commission
Pour un emprunteur dont le dossier de surendettement est ouvert, la CAF du Calvados exige l'accord de la commission avant son prêt installation, jusqu'à 1 600 € pour un quotient familial de 850 € maximum. D'autres caisses peuvent prévoir des règles comparables.
Prêt d'honneur et microcrédit
D'autres formules reposent sur un accompagnement : le prêt d'honneur de la CAF passe par un travailleur social, et le microcrédit personnel associe une banque à un accompagnateur. La banque partenaire consulte le fichier, mais examine aussi le projet et le budget.
Méfiance face au « prêt même fiché »
Un prêteur sérieux interroge le FICP avant la plupart des crédits ; une promesse inverse doit alerter. L'ACPR a ajouté 218 entités à sa liste noire au troisième trimestre 2025. Le phénomène est décrit dans le prêt social sans justificatif.
Régulariser pour sortir plus vite
Une fois la dette entièrement remboursée, l'établissement doit demander la radiation au plus tard le quatrième jour ouvré, sept jours si le paiement transite par un recouvreur ou un commissaire de justice. La Banque de France traite ces demandes le jour même.
Cinq ou sept ans d'inscription
Sans régularisation, un incident de paiement reste inscrit cinq ans au plus. Une mesure de surendettement peut porter la durée jusqu'à sept ans, et la radiation n'intervient qu'une fois prouvé le solde de toutes les dettes prévues par le plan.
Regroupement de crédits quand on est inscrit
Les offres de regroupement visant les personnes fichées restent des crédits soumis au taux d'usure. Avant de signer un rachat de crédit social, la procédure de surendettement, gratuite, et l'avis d'un Point conseil budget méritent d'être comparés.
Où chercher d'autres solutions
Le 34 14 de la Banque de France oriente les personnes inscrites, du lundi au vendredi de 8 h à 18 h. Les CCAS, les services sociaux départementaux et le panorama des prêts sociaux complètent les pistes à explorer selon le besoin.
Avancer malgré une inscription au FICP
- Obtenir son relevé FICP gratuitement sur le service en ligne de la Banque de France ou en succursale sur rendez-vous.
- Vérifier chaque ligne : établissement, contrat, nature du crédit, date d'inscription et date de radiation prévue.
- Négocier avec l'établissement déclarant un règlement total afin de déclencher la demande de radiation.
- Contrôler, après le délai de quatre ou sept jours, que l'inscription a bien disparu du relevé.
- Lire l'offre d'action sociale de sa CAF et ses conditions, notamment en cas de surendettement.
- Solliciter un Point conseil budget ou le CCAS pour un microcrédit accompagné si le projet le justifie.
Inscription au FICP : durées et délais
| Situation au FICP | Durée ou délai | Point d'attention |
|---|---|---|
| Incident de paiement non réglé | 5 ans au plus | Radiation anticipée si la dette est soldée |
| Mesure de surendettement | Jusqu'à 7 ans | Radiation après solde de toutes les dettes du plan |
| Paiement direct au créancier | Radiation demandée au plus tard le 4e jour ouvré | Conserver l'attestation de paiement |
| Paiement via recouvreur ou commissaire de justice | 7 jours | Vérifier ensuite le relevé |
| Consultation du fichier | Radiations traitées le jour même par la Banque de France | Gratuite |
Dossier type d'une personne inscrite
- Relevé FICP récent
- Pièce d'identité recto-verso indiquant le lieu de naissance
- Attestations de solde des crédits remboursés
- Décision de recevabilité ou plan de la commission de surendettement
- Courrier de refus de la banque principale, demandé pour certains prêts CAF
- Budget mensuel et justificatifs de ressources
- Devis du bien ou du service à financer
Pièges qui guettent les personnes FICP
- Envoyer de l'argent à la Banque de France pour sortir du fichier : la dette se paie au créancier, qui demande lui-même la radiation.
- Accepter un « crédit spécial FICP » assorti de frais de dossier à verser avant le déblocage, schéma typique des escroqueries signalées.
- Souscrire un crédit renouvelable pour régler une échéance en retard, au risque de multiplier les incidents et les inscriptions.
- Recourir à un intermédiaire en crédit non immatriculé à l'ORIAS qui promet un financement malgré le fichage.
- Déposer une demande de prêt CAF sans mentionner un dossier de surendettement en cours, alors que l'accord de la commission peut être requis.
FICP et prêt social : les réponses
Peut-on obtenir un prêt social en étant FICP ?
Le fichage n'interdit pas légalement d'emprunter. Les prêts CAF d'action sociale suivent des règles locales, centrées sur le quotient familial et l'objet du prêt ; en cas de surendettement, l'accord de la commission peut être exigé. Le microcrédit accompagné est aussi étudié au cas par cas.
Comment sortir du FICP avant cinq ans ?
En remboursant intégralement l'incident : l'établissement doit alors demander la radiation au plus tard le quatrième jour ouvré, ou sous sept jours après un paiement à un recouvreur. Pour un dossier de surendettement, toutes les dettes du plan doivent être soldées.
Le FICP empêche-t-il d'avoir une carte bancaire ?
Non. L'inscription au FICP ne retire pas les moyens de paiement. C'est le fichier central des chèques, en cas d'interdiction bancaire ou de retrait de carte, qui prive de chéquier ou de carte bancaire.
La banque doit-elle prévenir avant une inscription au FICP ?
Oui, l'établissement doit informer son client avant de le déclarer, pour lui laisser la possibilité de régulariser. Régler l'échéance ou trouver un accord à ce moment-là permet d'éviter l'inscription au fichier.
Le 34 14 renseigne-t-il sur mon inscription au FICP ?
Le 34 14 explique la démarche de consultation et oriente, mais ne communique aucune donnée personnelle par téléphone. Pour connaître son inscription, il faut passer par le service en ligne, une succursale sur rendez-vous ou un courrier accompagné d'une pièce d'identité.
Sources officielles vérifiées
- Banque de France – Fichiers d'incidents bancaires — Inscription au FICP, contenu du relevé, délais de radiation et consultation gratuite expliqués par la Banque de France.
- Banque de France – Huit idées reçues — Pourquoi le FICP n'interdit pas le crédit en théorie mais pèse souvent en pratique sur les décisions des prêteurs.
- Justice.fr – Le FICP — Fiche pratique du ministère de la Justice sur le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers.
- ACPR – Offres frauduleuses de crédits — Mise en garde et liste noire des entités proposant illégalement des crédits, notamment aux personnes fichées.
Information générale mise à jour en octobre 2026 : l’octroi d’un prêt dépend d’une étude de solvabilité et les aides sociales dépendent de leurs règles propres, souvent locales. Aucune page de ce site ne constitue une promesse d’acceptation.