Regroupement : un nouveau prêt, pas une aide
Le rachat de crédit remplace plusieurs prêts par un seul, souvent plus long. L'expression « rachat de crédit social » désigne en pratique un regroupement accompagné, et non un dispositif public : il s'agit toujours d'un crédit accordé par une banque ou un établissement spécialisé.
Plafond légal du taux en octobre 2026
Pour un rachat de crédits à la consommation de plus de 6 000 €, le taux d'usure est fixé à 8,56 % au 1er octobre 2026 par la Banque de France. Une offre supérieure est illégale, même présentée comme « solidaire ».
Allonger la durée a un prix
Baisser la mensualité en allongeant la durée augmente le coût total : intérêts supplémentaires, frais de dossier, assurance et parfois indemnités de remboursement anticipé. Il faut comparer le TAEG et le coût global du nouveau prêt à la somme des crédits remplacés.
Le poids des crédits à la consommation
La typologie 2025 du surendettement, mise en ligne par la Banque de France le 17 février 2026, montre que les dettes à la consommation représentent 44 % de l'endettement des ménages concernés, et que 73,3 % des dossiers en comportent au moins une.
Quand regrouper ne suffit plus
Si les dettes dépassent durablement la capacité de remboursement, la Banque de France invite à comparer le rachat avec la procédure de surendettement, gratuite. Celle-ci s'adresse aux personnes de bonne foi dans l'impossibilité manifeste de faire face à l'ensemble de leurs dettes.
148 013 dossiers déposés en 2025
Selon le Baromètre de l'inclusion financière de janvier 2026, 148 013 dossiers de surendettement ont été déposés en 2025, soit 9,8 % de plus qu'en 2024. Selon la typologie 2025, 88 % des ménages sont locataires ou hébergés et 52 % vivent seuls.
Plan de redressement : sept ans maximum
Un plan conventionnel peut reporter ou rééchelonner les dettes sur 7 ans au plus, hors prêt immobilier de la résidence principale. Certaines dettes, comme les pensions alimentaires, ne se réaménagent pas sans l'accord du créancier. Cette durée se confirme sur la fiche officielle à jour.
Effacer plutôt que déplacer la dette
En 2025, 34 % des solutions de surendettement prennent la forme d'un rétablissement personnel, qui efface les dettes. Un regroupement ne produit jamais cet effet : il transfère la dette vers un nouveau prêteur, avec de nouveaux intérêts.
Fichage FICP : ce que change chaque option
Un dépôt de dossier de surendettement entraîne une inscription au FICP, jusqu'à 7 ans en cas de mesures. Un incident de paiement isolé reste au plus 5 ans. Le prêt social pour personne inscrite au FICP détaille ces règles.
Se faire accompagner gratuitement
Les Points conseil budget, environ 500 en France, établissent un diagnostic, contactent les créanciers et accompagnent un dossier de surendettement. Au CCAS de Grenoble, le pôle inclusion financière aide aussi à renégocier des prêts et à réduire un découvert.
Petit besoin ponctuel : d'autres pistes
Si le regroupement vise surtout à financer une dépense précise, d'autres solutions existent : le microcrédit personnel accompagné ou un prêt d'action sociale de la CAF, souvent sans intérêt mais limité aux fonds disponibles de chaque caisse.
Poursuites engagées : priorités
Face à une saisie sur salaire ou sur compte, le prêt social malgré des poursuites explique les délais ouverts depuis juillet 2025. Le dossier général sur les prêts sociaux présente les autres dispositifs publics, de la CAF au FSL.
Décider entre rachat et surendettement
- Lister tous les crédits : capital restant dû, taux, mensualité, durée restante et éventuelles indemnités de remboursement anticipé.
- Faire établir un diagnostic budgétaire gratuit par un Point conseil budget, un CCAS ou une association de consommateurs.
- Demander son relevé FICP à la Banque de France pour connaître sa situation avant de solliciter un prêteur.
- Comparer les offres de regroupement sur leur TAEG et leur coût total, en vérifiant qu'elles restent sous le taux d'usure.
- Contrôler l'immatriculation ORIAS de tout courtier en regroupement de crédits avant de lui confier son dossier.
- Si aucune mensualité n'est soutenable, préparer gratuitement un dossier pour la commission de surendettement du département.
Composantes du coût d'un regroupement
| Poste | Ce qu'il faut savoir | Repère |
|---|---|---|
| Taux du nouveau crédit | Doit rester sous le taux d'usure | 8,56 % au-delà de 6 000 € (1er octobre 2026) |
| Frais de dossier et de courtage | S'ajoutent au coût total | Variable selon l'établissement |
| Assurance emprunteur | Comprise dans le TAEG | Variable selon l'âge et la durée |
| Indemnités de remboursement anticipé | Parfois dues sur les crédits remplacés | Selon les contrats d'origine |
| Procédure de surendettement | Gratuite | Banque de France |
| Diagnostic en Point conseil budget | Gratuit et confidentiel | Environ 500 PCB |
Éléments à réunir avant un rachat
- Offres de prêt et tableaux d'amortissement de chaque crédit en cours
- Trois derniers relevés de chaque compte bancaire
- Bulletins de salaire ou attestations de prestations des trois derniers mois
- Deux derniers avis d'imposition
- Relevé FICP obtenu gratuitement auprès de la Banque de France
- Liste des charges fixes : loyer, énergie, assurances, pensions
- Courriers de relance, mises en demeure ou actes de commissaire de justice reçus
Pièges du rachat de crédit
- Signer un regroupement sans comparer son coût total à celui des crédits actuels : une mensualité plus basse peut cacher des années d'intérêts supplémentaires.
- Payer des frais à un courtier avant l'obtention du prêt, ou traiter avec un intermédiaire non immatriculé à l'ORIAS.
- Ajouter de nouveaux achats dans le regroupement, ce qui augmente la dette au lieu de la réduire.
- Écarter le surendettement par crainte du fichage, alors que la procédure gratuite peut aboutir à un plan ou à l'effacement des dettes.
- Ouvrir un crédit renouvelable pour tenir jusqu'au rachat, en ajoutant une dette coûteuse à un budget déjà déséquilibré.
Rachat de crédit social : vos questions
Existe-t-il un rachat de crédit aidé par l'État ?
Le rachat de crédit est proposé par des banques et des établissements spécialisés, sous le plafond du taux d'usure. La réponse publique aux dettes trop lourdes reste la procédure de surendettement, gratuite, confiée aux commissions départementales dont la Banque de France assure le secrétariat.
Peut-on faire racheter ses crédits en étant fiché au FICP ?
L'inscription au FICP n'interdit pas légalement un nouveau crédit, mais le prêteur doit consulter ce fichier et elle pèse souvent dans sa décision. La Banque de France résume la situation ainsi : faux en théorie, souvent vrai en pratique.
Rachat de crédit ou surendettement : comment choisir ?
Si un budget équilibré reste possible avec une mensualité unique, le regroupement peut se discuter. Si les dettes dépassent la capacité de remboursement, la Banque de France recommande de comparer avec la procédure de surendettement. Un Point conseil budget aide gratuitement à trancher.
Combien de temps dure un plan de surendettement ?
Un plan conventionnel de redressement dure en principe 7 ans au plus, sauf pour le prêt immobilier de la résidence principale. L'inscription au FICP liée à la procédure peut aller jusqu'à 7 ans et cesse plus tôt quand toutes les dettes du plan sont soldées.
Quel taux maximal pour un rachat de crédit en 2026 ?
Au 1er octobre 2026, le taux d'usure est de 8,56 % pour les crédits à la consommation de plus de 6 000 €. Si le regroupement intègre un prêt immobilier, demandez au prêteur quelle catégorie de taux d'usure s'applique à l'offre.
Organismes de prêt et d’accompagnement
- IEDOM – Guide du surendettement (Outre-mer) — Guide de l'Institut d'émission des départements d'outre-mer présentant la procédure de surendettement et les démarches gratuites pour les particuliers en difficulté dans les DOM.
- Caisse d'Épargne – Parcours Confiance — Structure d'inclusion bancaire des Caisses d'Épargne qui accompagne les personnes en situation de fragilité financière et peut leur accorder un microcrédit personnel ou professionnel.
- Croix-Rouge française – Microcrédit personnel — Accompagnement de personnes exclues du crédit bancaire classique pour obtenir un microcrédit personnel finançant un projet d'insertion, avec un bénévole qui suit le dossier et le remboursement.
- Les Clés de la Banque – Se faire accompagner en difficulté financière — Fiche pédagogique de la Fédération bancaire française listant les interlocuteurs à solliciter en cas de difficultés : banque, Points conseil budget, travailleurs sociaux et associations.
Liste indicative : PretSocial.com n’a aucun lien commercial avec ces organismes ; vérifiez leurs conditions directement auprès d’eux.
Information générale mise à jour en octobre 2026 : l’octroi d’un prêt dépend d’une étude de solvabilité et les aides sociales dépendent de leurs règles propres, souvent locales. Aucune page de ce site ne constitue une promesse d’acceptation.